资讯专栏INFORMATION COLUMN

长点心吧年轻人,利率不是这么算的!我用Python告诉你亏了多少!

kidsamong / 3566人阅读

摘要:因此按照这个逻辑我也给他分别计算了消费分期期和期的实际年化利率。期年化高达,如果按照错误逻辑算才,这差距我不说也看出来了。

大家都知道一线城市生活压力大,年轻人如果没有家里人的帮助想要独立扎根并非易事。好不容易凑足了首付买了房,还要每月透支的还着房贷,在资金链不足的情况下想要得到其他方面的物质满足那就只能借钱了。

我觉得借贷很正常,并不是一件坏事。

一是国家正在大力推动普惠金融,通过大众消费带动经济发展,借贷正是响应了国家政策,也算为GDP做出了自己的贡献;二是短期借贷确实可以使得资金得到周转,满足眼前资金匮乏之需求。

但是最近和有些朋友聊天,我发现他们有点迷恋上了网上借贷,动不动就消费分期。经仔细一问才知道他们一直对贷款利率有一些误解,作为金融行业人员,也作为朋友,我必须告诉他这里面的玩法。

举一个例子吧。比如我要在淘宝购买华为p30,价格5488,现在我要使用花呗分期,分12期还款,那么人家平台已经帮你算好价格了。

我们点进去看一下花呗分期的情况,12期手续费一共411.6元,也就是每一期需要还本息491.63元,利息34.3元。

如果不仔细分析的话,按照表面的逻辑陷阱计算利率就是:411.6/5488=7.5%,也就是说年利率是7.5%,每期手续费率=7.5%/12=0.625%。

看起来还不错,如果真是这样的话,那么我一边借款,一边去买股票或者基金不就可以覆盖利率了吗?相当于白嫖,又是一波血赚。

如果真这么想就错了。我就问我的朋友:你每一期的资金占用成本都是5488吗?

正确的计算方法

本来嘴角向上,结果听到我这一问嘴角立刻向下了。我把这笔账给他算了一下。

这个问题的核心就是:资金占用成本随着每期逐级递减(因为每期还款),而手续费却是不变的,这就导致了每一期的年化逐级递增。这样看来只有第一期的年化是7.5%,其它期都是高于7.5%的。那么按照这个还款金额,真正的年化应该是多少呢?

实际利率计算是有现成公式的,这个涉及到货币时间价值的一些知识,公式计算如下:

其中,P为本金,F为每期现金流,r为月利率(内部收益率IRR)。有公式就好办了,Python的numpy有现成的IRR计算公式,分分钟搞定。

import numpy as np

# 计算内部收益率

irr = round(np.irr([-5488, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63, 491.63 ,491.63, 491.63, 491.63, 491.63,]), 5)

print("内部收益率IRR = {}%".format(irr*100))

# 计算年化收益率(复利公式)

pa = round((irr+1)**12 - 1,4)

print("实际年化贷款利率 = {}%".format(pa*100))

运行结果如下:

内部收益率IRR = 1.13%
实际年化贷款利率 = 14.44%

年化利率为复利(利滚利),因此用这个公式:

所以你看到了吧,实际的年化利率是14.44%,而不是7.5%。因此按照这个逻辑我也给他分别计算了消费分期3期和6期的实际年化利率。

卖家搞活动,因此3期手续费为零。6期年化高达16.35%,如果按照错误逻辑算才4.5%,这差距我不说也看出来了。

结语

这就是一些小套路,推广余额宝的时候反复强调七日年化收益多少多少,到了花呗借款的时候就不说年化了,因为当你看到这个数字你可能就不会分期了,高的吓人。

不过其他电商、银行端消费分期类的产品都大同小异,基本都不是很低,只是想借着这个事告诉大家理性对待分期,别觉得自己赚了多少,能不分期就别分期。

发布于 11:48

文章版权归作者所有,未经允许请勿转载,若此文章存在违规行为,您可以联系管理员删除。

转载请注明本文地址:https://www.ucloud.cn/yun/45108.html

相关文章

  • 房贷利率有没有套路?Python透彻解读“等额本金”与“等额本息”的差异所在

    摘要:房贷利率我们买房贷款时银行通常会提供两种还款方式等额本息,等额本金。等额本息等额本息是指还款总额本金利息均等地分摊到每个月,即每个月的本息还款额都是一样的。 showImg(https://segmentfault.com/img/remote/1460000019874644); 作者 | xiaoyu来源 | Python数据科学 很多朋友留言说不知道房贷利率的不同归还方式是不是有...

    myeveryheart 评论0 收藏0
  • 用认知和人性来做最棒的程序员

    摘要:不久前,在团队内部和大家做了一次分享,内容就是这次要讲的用认知和人性来提升自己的技术水平,大家反响不错,所以这次整理一下也分享给大家。 不久前,在团队内部和大家做了一次分享,内容就是这次要讲的用认知和人性来提升自己的技术水平,大家反响不错,所以这次整理一下也分享给大家。最初我是想用借优秀的产品经理思维来做最棒程序员的这个标题,但想想还是要有同理心,技术同学平时和产品同学已经是相爱相杀了...

    Scliang 评论0 收藏0
  • 用认知和人性来做最棒的程序员

    摘要:不久前,在团队内部和大家做了一次分享,内容就是这次要讲的用认知和人性来提升自己的技术水平,大家反响不错,所以这次整理一下也分享给大家。 不久前,在团队内部和大家做了一次分享,内容就是这次要讲的用认知和人性来提升自己的技术水平,大家反响不错,所以这次整理一下也分享给大家。最初我是想用借优秀的产品经理思维来做最棒程序员的这个标题,但想想还是要有同理心,技术同学平时和产品同学已经是相爱相杀了...

    Kosmos 评论0 收藏0
  • 神秘的.user.ini文件

    摘要:此类文件仅被处理。小白表示没看懂众所周知,是的核心配置文件,在启动时被读取,那么目录的其他文件也是可以被识别,官方还说了除了主之外,还会在每个目录下扫描文件,从被执行的文件所在目录开始一直上升到根目录所指定的。 神秘的.user.ini文件 .user.ini究竟是个神秘东东? 我们看看官方怎么说: http://php.net/manual/zh/conf...自 PHP 5.3....

    URLOS 评论0 收藏0

发表评论

0条评论

kidsamong

|高级讲师

TA的文章

阅读更多
最新活动
阅读需要支付1元查看
<