带大家一起了解存款相关业务流程

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亲爱滴伙伴们,今天给大家分享一下存款相关业务！

存款是商业银行以信用方式吸收的单位和居民个人的闲置和待用的资金货币。

存款业务是指商业银行以信用方式吸收社会闲散资金的活动，是银行吸收信贷资金的主要渠道。

存款的种类

为了更好的组织和管理存款，依据存款的来源和存款的长短进行了不同类别的划分。

1.按存款的来源不同可分为单位存款和居民个人储蓄存款。

2.按存款的存期长短不同可分为活期存款和定期存款。

此外，目前商业银行还开办了单位/个人通知存款b、单位协定存款、协议存款、协定存款等。

、

个人存取款、单位存取款、事务类业务、特殊业务、其他业务。

1、个人存取款

个人开户

个人存款

个人取款

个人销户

久悬账户销户支取

个人活期结清

个人定期转存

2、单位存取款

单位活期开户：单位活期集中开户、单位活期集中开户后续处理、单位活期快速开户、单位活期开户、验资户后续处理、单位活期开户申请书打印、单位活期账户申报；

单位定期：单位定期一本通开户、单位定期存入、单位定期支取、单位定期一本通销户、单位定期转存；

单位活期存取：单位活期存入、单位活期支取、单位活期销户；

单位保证金：单位保证金开户、单位保证金存入、单位保证金支取、单位保证金销户；

3、事务类业务

挂失业务，挂失后续处理;

密码维护;

存款凭证维护，存折补登;

个人存款证明开立，个人存款证明后续处理，单位资信证明;

银行强制扣款，存款账户控制，协助执法业务;

单位定期质权设定

存款介质包括：银行卡、存单/证实书、一本通存折、活期存折；

挂失类型：口头挂失、密码挂失、凭证挂失、凭证+密码挂失；

处理类型：解挂、挂失补设、挂失换卡、挂出存单、挂失销户等

4、特殊业务

单户结息

活期存款积数调整

存款账户状态调整

存款账户透支额度维护

存款利息试算

存款账户种类调整

5、其他业务

财付通：财付通签约管理、财付通子账户管理;

大额存单：大额存单产品维护、大额存单产品查询、产品发行额度维护、产品定向发行维护、大额存单购买预约;

结构性存款：结构性存款购买、结构性存款赎回;

对公自动理财：对公客户综合签约、自动理财明细查询;

集团客户：集团客户综合签约、集团客户账务查询;

跨法人行通存通兑：跨法人行个人活期存入、跨法人行个人活期现金支取、跨法人行个人活期转账、跨法人行账户密码修改、联盟通存同队业务量统计、联盟通存通兑业务明细查询。

存款产品介质

包括：银行卡、存款存折、一本通存折、个人储蓄存单、银行卡对账簿、单位定期存单、单位开户证实书。

1、银行卡

银行卡下可以存入个人结息存款、整整、通知、零整/教育储蓄等、存本取息、大额存单、结构性存款以及类整整等存款产品；

2、单位结算卡

个人持有；

3、一本通存折

可以作为定活一本通或定期一本通使用。定活一本通可以存入个人结息存款、整整、通知、零整/教育储蓄、存本取息等存款产品；

4、存款存折

可以作为活期存折或零整/教育储蓄存折，开户后存入个人活期结算存款、个人储蓄存款、个人外汇存款或零存整取/教育储蓄，部分行也支持开单位结算存折；

5、个人储蓄存单

开户后存入个人整整存款、个人通知存款、个人定活两便存款、个人类整整等存款；

6、银行卡对账簿

账号生成规则

账号是账户的唯一识别条件，客户看到的账号为外部账号，每一个外部账户都有与其对应的内部账户。

存款内部账号为28位，客户无需知晓。存款外部账号共18位，生成规则为：

NNN + FFFF +BB +DD +SSSSSS +G

3位法人行号+4位机构简码+币别+储蓄/业务类别+6位顺序号+1位校验码

支取方式

支取方式共4位：

折(单) + 证件 + 印鉴 + 密码

账户密码：就是你理解的密码O(∩_∩)O（对公账户是否有账户密码，需要根据密码状态判断）

支付密码：支取存款时每张支票自己对应的密码，为支付密码，该密码以不同方式存在，包括支付密码器和密码信封。

个人有介质账户一般使用1001，无介质使用0001

单位活期存折户一般使用1010或1011，单位活期支票户一般使用0012

单位定期存款账户一般使用1010或1011

产品属性：

起存金额、付息方式、凭证种类、利率依据、存期、币种、发行渠道、核算、不提次数、计息类别。

存款产品种类：

1、个人活期产品

个人结算存款个人储蓄存款、个人外汇存款、委托贷款资金存款、个人保证金存款

2、个人定期产品

整存整取、零存整取、教育储蓄、存本取息、整村零取、定活两便、通知存款

3、单位活期产品

单位结算账户、各类保证金账户、委贷基金及交易资金托管账户。由于不同存款产品核算不同，细化后分为：普通单位结算账户、同业账户、住房公积金、社保基金、财政性存款。

4、单位定期产品

单位定期存款、单位通知存款、协议存款、各类保证金账户及交易资金托管账户。

5、其他产品

在结算账户的基础上增加自动理财功能、协定存款功能；

定期存款产品还有结构性存款、大额存单。

单位活期存款

单位活期存款是一种随时可以存取，按结息期（例如按季，每季度末月的21号）计算利息的单位存款。为单位存款的主要方式。

单位活期存款按业务处理与核算手续不同分为支票户与存折户两种；

按存取款方式不同又分为现金存取和转账存取。其中：

现金业务的办理应遵守人民银行现金管理条例，现金来源、现金用途、大额取现用途，实行现金收支报备。对现金收款业务，先收款后记账，对现金付款业务，先记账后付款；转账业务应按《支付结算办法》的要求认真审查办理。

单位定期存款

单位定期存款是指单位一次性存入款项并约定存期，到期支取本息的存款。单位定期存款起存金额为一万元，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、两年、三年、五年六个档次。

外汇定期账户存期支持一个月。无起存金额限制。

计息类别

计息公式：本金X时间X利率=利息

举例：小王2019.1.1开立账户A,存入金额100元。2019年3月1号支取。年利率为a。按照算头不算尾的原则，在不同计息类别下计息结果如下：

365/360:每月天数按照实际天数计算；日利率=年利率/360。到期利息：

100*(31+28) * (a/360)

360/360:每月天数按照30天算；日利率=年利率/360。到期利息：

100*(30+30)*(a/360)

365/365:每月天数按照实际天数计算；日利率=年利率/实际天数。到期利息：

100*(31+28) * (a/365)

通常，定期航使用360/360,活期账户使用365/360

付息方式

1、定期

到期一次性还本付息/利随本清

周期付息：按天、月、季、半年、年付息

前置付息。

前置+后置付息

2、活期

按季付息。

每季度末月的21号付息。

银行卡是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识、发卡行标识码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。银联标准卡的卡号都是以“62”开头的。

银行卡种类

1、借记卡

不具备透支功能，先存款再消费（或取款）。有预制卡和预约卡等两种借记卡；

2、预制卡

是银行卡部根据一段时间内某个卡种的需求量，申请并制出的成品卡片；客户可直接通过在银行柜面办理银行卡开卡业务。目前，银行绝大部分客户新开及更换的银行卡均为预制卡。

预制卡的特点是制卡后，卡号已经存在但不归属于某特定客户；

3、预约卡

是指根据客户事先申请或个性化要求进行特定制作，而后向客户发放的银行卡。目前，银行部分客户不更换号换出的银行卡，即为预约卡。

预约卡的特点是制卡后，卡号已经存在且归属于某特定客户。

银行卡相关概念

1、银行卡卡号

按中国银联标准生成，且长度为16位~19位。

2、卡BIN

卡号左起前六位是发卡机构标示代码(卡BIM)，由6位数字组成。BIN号是由中国银联负责分配、确认和管理。

3、卡号编码规则

6位发卡机构标示代码(卡BIN）+6位发卡机构自定义（卡子BIN）+3位~6位顺序号+1位校验码

发卡机构自定义位（卡子BIN）

银行卡号第七位开始的6位是发卡机构自定义位，由6位数字组成。可由发卡机构按卡种、发卡地区、发卡机构等维度进行设置；亦可不进行区分，全行采用统一规则进行配置。

4、校验码

银行卡号的最后一位是校验码，根据校验位前的数字(含bin)取值根据特定算法产生，用以检胜银行卡号的准确性。

5、二磁

是指银行卡磁条、芯片中保存的第二磁道信息，是识別银行卡的真伪的重要依据,共40位。

6、版本号

客户在更换银行卡时，银行卡号可以不变。为了对客户做换卡不换号业务时，系统对同一银行卡号的重空凭证进行区分管理和控制，而增加的银行卡重空凭证的标识码（2位数字），即“版本号”。

客户新开的银行卡，二磁中的版本号为“01”，之后客户每做一次“换卡不换号”业务，银行卡重控凭证的版本号就相应的加“1”。

银行卡注意事项

1)银行卡开卡业务可代理人办理。代理开卡成功后，银行卡密码为初始密码；需本人持有效身份证件到银行柜面修改初始密码。

2)银行卡开卡设定密码时，不能为简单密码（例如：111111、123456等)。

3)银行卡开卡交易支持冲正，冲正后，银行卡凭证作废，不能再次使用。

4)存款实名制，必须通过有效证件进行开户，二类户可以选择是否绑定一类户。一类户（银行卡、活期结算存折）最多开立一个。

5)二类户绑定账户只允许绑定一个，不允许绑定多个，但一个一类账户可以绑定多个二类账户。

公务卡

公务卡是中央财政预算公务卡的简称，是指预算单位工作人员持有的，主要用于日常公务支出和财务报销业务的信用卡。

公务卡的发行对象主要为本行人员、行政单位、事业单位人员。公务卡发行后，持卡人可以用于个人消费，也可以用于公务消费，用于公务消费的部分，统一由财政局进行还款，近几年来，国务院要求行政事业单位人员的公务消费支出，必须使用公务卡，因此各成员行发行的公务卡数量越来越多。

中国银联

主要提供跨行交易清算系统服务，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行跨地区和跨环境的使用。

银联商务

中国银联控股的从事银行卡收单（POS业务）服务的公司。

银联数据

中国银联控股的主要从事银行卡发卡数据处理，也从事部分收单业务的公司。

END